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#51 ¿Cuándo me conviene refinanciar mi casa o crédito hipotecario?

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Como propietario de vivienda seguramente te has preguntado, ¿me conviene refinanciar mi casa? En realidad, cada caso es único. Pero, para salir de dudas, en el capítulo #51 de Así Vivo Mejor Podcast hablaremos de los factores que debes considerar para ver si te conviene.

Refinanciar tu casa conlleva un gasto muy grande, así que también te ayudaré a calcular cuánto te podría costar. Y, ¿sabías que no toda la gente califica para un refinanciamiento? Pues también hablaremos de cómo saber si serías elegible y en qué situaciones NO deberías refinanciar una casa.

Escúchalo aquí: ¿Cuándo me conviene refinanciar mi casa o crédito hipotecario?

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¿Cuándo me conviene refinanciar mi casa o crédito hipotecario?

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Aprende las reglas a seguir para no cometer un costoso error al refinanciar tu casa.

Refinanciar es como volver a comprar tu casa. Obtienes una nueva hipoteca para reemplazar tu préstamo actual.

Hay personas que refinancian para “sacarle dinero” a su casa, es decir, para obtener un préstamo sobre la plusvalía de su propiedad. Otras personas deciden alargar el plazo de su hipoteca para que sus pagos mensuales “disminuyan”.

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Hay muchas razones para refinanciar una casa. Por ejemplo, puedes hacerlo para obtener una mejor tasa de interés, reducir el plazo de tu préstamo, o en el caso de un divorcio, para remover a una ex pareja de la responsabilidad en la hipoteca.

Si tus motivos para refinanciar son sacar dinero de tu hipoteca o alargar el plazo, no te recomiendo que lo hagas. Mientras más tiempo te tardes en pagar cualquier préstamo, más vas a pagar en intereses. En el Capítulo #50 de Así Vivo Mejor Podcast explico más a detalle los costos de tu hipoteca. 

En resumidas cuentas, refinanciar tu casa es como volverla a comprar, pero con un préstamo diferente.

¿Por qué me conviene refinanciar mi casa o crédito hipotecario?

Refinanciar es una muy buena herramienta cuando pretendes ahorrar dinero en tu hipoteca.

La respuesta es muy sencilla. Te conviene refinanciar tu casa para ahorrar dinero en intereses. Nunca debes refinanciar para alargar el plazo del préstamo. Al estirar el préstamo también aumentas el monto a pagar en intereses.

Los dos factores principales que te permitirán ahorrar dinero son, obtener un préstamo con:

  1. Una tasa de interés más baja
  2. Un plazo más corto
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Por ejemplo, si tu hipoteca actual tiene una tasa de interés de 8% y es a un plazo de 30 años, podrías ahorrar muchísimo dinero en intereses al refinanciar con una tasa de interés de 6% y a un plazo de 15 años.

También, te conviene refinanciar para reemplazar una hipoteca con interés variable por una con un interés fijo. Como su nombre lo indica, la tasa de interés variable cambia con el tiempo. A la larga puedes terminar con una tasa de interés mucho más alta de con la que empezaste.

Cuando tienes una tasa de interés variable, tus pagos mensuales cambian constantemente. Con una tasa de interés fija tu pago siempre va a ser el mismo durante toda la duración del préstamo.

En este artículo de la Oficina para la Protección Financiera del ConsumidorMujer Para Vestir De Negro Zapatos Sendit4me qwSAW encontrarás más información sobre las tasas de interés variable.

Sigue leyendo, pero antes …

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¿Cuánto cuesta refinanciar mi casa?

Refinanciar una casa no es barato. En general, en Estados Unidos, los costos del cierre de la hipoteca fluctúan entre 3% y 6% del valor del nuevo préstamo. Es decir, si vas a refinanciar por un monto de $200,000, te costará entre $6,000 y $12,000. Todo depende de cada banco.

Algunas financieras te ofrecen “la gran oportunidad de refinanciar sin costo”. Ten mucho cuidado si este es el caso. En general cobran una tasa de interés más cara en el préstamo para compensar por no cobrar los costos de cierre.

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A la larga sales perdiendo tu porque pagas más dinero en intereses.

¿Cómo calcular si me conviene refinanciar?

Si estás pensando refinanciar hoy, pero planeas vender la casa pronto, lo más probable es que no te convenga refinanciar. Para que te salgan las cuentas deberás permanecer en la propiedad por varios años.

Para calcular si te conviene refinanciar necesitas saber varios datos:

• Cuánto es el costo estimado del cierre de la hipoteca
• Cuánto dinero vas a ahorrar cada mes en tus pagos

Luego, utiliza esta fórmula para calcular si te conviene refinanciar:

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Divide el costo del cierre entre el monto que vas ahorrar por mes = número de meses que necesitas permanecer en la propiedad para salir tablas.

Por ejemplo, digamos que tu costo del cierre es $10,000 y que ahorrarás $150 cada mes con la nueva hipoteca. Entonces, divide $10,000 entre $150= 66.7 meses.

Necesitas vivir en la casa por lo menos durante cinco años y medio para que valga la pena pagar por el costo de refinanciar. Te vas a tardar cinco años y medio en recuperar la inversión de $10,000 que hiciste al pagar los costos de cierre.

Si refinancias una hipoteca de 30 años a 15 años y planeas vivir en esa casa durante mucho tiempo, refinanciar sería una buena opción. Pero si no crees que vivirás en esa casa por mucho tiempo, no te conviene refinanciar. Si la vendes antes de que pasen cinco años y medio lo más probable es que no recuperes tu inversión.

¿Cómo saber si eres elegible para el refinanciamiento?

Además de calcular si te conviene refinanciar, también debes investigar si eres elegible para hacerlo. Como te expliqué, refinanciar implica obtener un nuevo préstamo para saldar la hipoteca actual y poner en marcha la nueva.

Los bancos, para determinar si eres elegible para el nuevo préstamo, van a checar tu historial crediticio, tus otras deudas, tu sueldo, tu historial laboral, etc.

Si debes mucho dinero, si no tienes ingresos suficientes o estables, si has tenido un cambio reciente en el trabajo, etc., son factores que el banco podría considerar al decidir si calificas o no para el nuevo préstamo. Y aunque lo quieran hacer, muchas personas no califican para refinanciar.

¿Cuándo NO debes refinanciar tu casa?

Evita la tentación de refinanciar tu casa para financiar compras o pagar deudas.

No debes refinanciar tu casa para “sacarle dinero” o consolidar deudas.

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Hay quienes refinancian para obtener un préstamo sobre la plusvalía de su casa. Muchas veces utilizan ese dinero para hacer remodelaciones, irse de vacaciones, pagar deudas o pagar la universidad de sus hijos. Sin embargo, no te conviene hacerlo.

Los préstamos sobre la plusvalía de tu casa generalmente conllevan intereses a una tasa variable y más alta. Y para terminarla de amolar, cuando obtienes un préstamo sobre la plusvalía de tu casa para los fines arriba mencionados, estás utilizando lo que se conoce como una “deuda segura” (el préstamo respaldado por tu casa) para gastar en una deuda “no segura”.

Los costos universitarios o las deudas de tarjeta de crédito son “deudas no seguras”, porque no hay un objeto tangible que pueda ser utilizado para avalar el préstamo.

Recuerda, jamás debes refinanciar para sacarle dinero a tu hipoteca. Mientras más le saques, más tiempo tardarás en pagarla y más te costará en intereses.

Y porfavorcito, jamás le saques dinero a la plusvalía de tu casa para pagar deudas. Seamos francos, en realidad no estás pagando la deuda, sólo la estás moviendo.

Alternativas al refinanciamiento de tu casa

Si al sacar las cuentas sientes que no te conviene pagar los costos de cierre del refinanciamiento, te recomiendo otra solución.

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Saca cuentas de cuánto dinero extra debes abonar cada mes a tu hipoteca para terminarla de pagar en menos años. Asegúrate de que estás abonando extra al capital y no prepagando intereses.

Antes de empezar consulta con tu banco. Ahí como la ves, algunos te castigan con cobros extras o penalidades si pagas la hipoteca más rápido.

Conclusión: ¿Cuándo me conviene refinanciar mi casa o crédito hipotecario? 

Refinanciar tu casa puede ser una excelente opción para ahorrar dinero. Sin embargo, no es la mejor solución para muchas personas. Si piensas vivir en esa casa por mucho tiempo, obtienes una mejor tasa de interés y un menor plazo, adelante.

Acuérdate que como con cualquier hipoteca, primero necesitas calificas para el nuevo préstamo. Si vas a reducir el plazo de tu préstamo lo más seguro es que tu pago mensual aumente, porque estás pagando la hipoteca en menos años. Asegúrate de que puedes costearlo y que el nuevo pago no rebase el 25% de tu sueldo mensual.

Si quieres refinanciar para “sacarle dinero” a tu hipoteca, definitivamente NO te lo recomiendo. Nunca debes utilizar tu casa para financiar vacaciones, renovaciones o pagar la universidad de tus hijos.

Recuerda, mientras más dinero le saques a la casa, más te tardarás en pagarla. Y mientras más tiempo esté hipotecada, más te costará en intereses.

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¿Cómo ves? Después de recibir esta información, ¿crees que te conviene refinanciar tu casa? Cuéntame en la sección de comentarios al fondo de este artículo.

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¿Cuándo me conviene refinanciar mi casa? Cuando obtienes una mejor tasa de interés o un plazo menor del préstamo, lo que te ahorra mucho dinero en intereses.
Yezmin Thomas
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